...民购买商业养老保险意愿的影响因素分析

孟圆 周荔 吴涵希

摘要：天气指数保险作为一种新型保险，为农业生产的风险管理提供了新的途径。以安徽省芜湖市与铜陵市的农户问卷数据为样本，通过logit回归模型，分析影响农户天气指数保险购买意愿的因素，并提出针对性建议。实证表明农户对天气指数保险的购买意愿受其文化程度、耕种面积、耕种成本、购买经历和政策性农业保险的保障能力等五个因素的显著性影响。

关键词 天气风险；指数保险；需求；实证分析

前言：自然风险一直是我国农业生产的难题。近年来，我国土地流转加速并伴随着自然灾害频发，天气指数保险的出现为引导农民合理生产提供保障。2007年上海安信农业保险公司推出首个气象指数保险，此后在安徽、浙江、江苏、湖北等多地开展天气指数保险试点。2016年中央一号文件“强调探索开展重要农产品天气指数保险试点”。自天气指数保险推行以来，在试点地区取得了一些成功，但与传统农业保险相比，仍存在接受度和需求水平较低的情况。

天气指数保险经历产品设计、模拟实验和试点运行三个阶段，反映出主动需求不足和供需矛盾等问题。挖掘农户对天气指数保险的需求潜力是推广险种的关键环节，笔者以安徽芜湖和铜陵等地153户农户为调研对象，通过实证分析探究影响天气指数保险需求的因素。

1.实证分析

1.1理论基础

从需求角度来看，国内学者曹雪琴研究认为对于保户而言，天氣指数保险合同的内涵透明、权益统一客观独立；赔偿可自动发生，投保手续简单；保额和保险利益选择性多样化[1]。匡昕实证分析结果显示农户对于天气指数保险的需求主要受农户对于农业保险效益认知、农户的投资偏好和农户购买能力三方面[2]。李丹等的调研分析认为影响天气指数保险需求与耕地面积、成灾年间作物产量损失情况、对保险产品价格补贴的需求度、天气事件与作物产量的相关性以及保险公司的信任度呈正相关，与遭受过的风险种类与天气指数保险需求呈负相关[3]。程静等认为应加强农业干旱指数保险的宣传教育工作以促进需求[4]。国外学者Mc Carthy针对风险程度[5]，Bruce J.Sherrick和Peter J.Barry 针对农户自身特征[6]，Goodwin和Smith针对政府补贴分别进行了对于天气指数保险的购买意愿影响进行了实证分析[7]。

基于以上研究，从农户对天气指数保险需求的视角进行实证分析探究其影响因素。

1.2样本分析

安徽省于2009年正式开展水稻种植天气指数保险试点，2017年芜湖市水稻高温热害天气指数保险承保面积突破33万亩。笔者选取安徽省3个开展天气指数保险试点的地区进行随机取样调查，以实地调研及电话访谈数据为基础考察影响农户对天气指数保险需求的因素。调研地区位于安徽省芜湖市和铜陵市主要水稻种植县区，具体为芜湖市芜湖县、无为县及铜陵市区。调研过程中合计发放问卷200份，回收166份，有效问卷153份，问卷有效率为92.17%，根据实地调研所取得的数据来客观反映农户对天气指数保险的需求意愿情况。

1.3统计分析

关于需求特征，在153位受访农户中，共57位农户具有天气指数保险购买意愿。从年龄角度看，30-40岁农户的购买意愿最强，有意愿购买人数达7人，占比53.85%；从文化程度来看，高中及以上文化程度的农户购买意愿更强，该文化程度阶段有意愿人数占比均超过了50%。随着耕地面积、年耕种收入、年耕种成本的增加，农户购买意愿逐渐提高。农户的风险意识较强，具有购买意愿的农户人数随着作物损失的增加而增加，成灾年间损失超过50%的农户中，具有购买意愿的农户人数占比均超过60%。遭受过4种及以上风险的农户共45户，在此阶层中，48.89%的农户具购买意愿。在对天气指数保险认知的层面上，78.43%的农户对天气指数保险完全不了解，16.34%的农户对天气指数保险比较了解。在所有受访农户中，60.13%的农户认为天气指数保险的补贴份额应达到50%以上。

1.4模型设计及变量设定

农户对天气指数保险的购买意愿为二元变量，以此建立Logit研究模型为：

Y=β0+β1edu+β2business+β3area+β4cost+β5attitude+β6kind+β7eod+β8cognition+β9aff+β10buy+β11s.c

Y为农户的天气指数保险购买意愿，β1、β2、β3、……β11为解释变量回归系数，β0为常数。

2.实证检验

运用SPASS20.0统计软件，对收集的153份农户样本横截面数据进行logit回归，设定95%的置信区间，回归结果如表2：

根据回归结果，农户对天气指数保险的购买意愿受其文化程度、耕种面积、耕种成本、购买经历和政策性农业保险的保障能力等五个因素的显著性影响。

农户的文化程度（edu）系数检验结果为正，说明文化程度较高的农户对于作为新险种的天气指数保险的理解力和接受度也会相对较高，所以农户文化程度越高，天气指数保险的购买意愿越大；耕种面积（area）系数检验结果为正，因为耕种面积越大的农户承受的天气风险越大，因此越愿意购买天气指数保险来分散天气灾害风险；耕种成本系数（cost）检验结果为负，调研数据表明农户认为保费是成本的一部分，耕种成本越高，农户越不愿意购买额外保险来增加成本；是否购买过天气指数保险（buy）系数检验结果为正，调研过程中发现，购买过天气指数保险的经历可以增加农户对于该险种的认知和接受度，更容易把该险种作为分散风险的备选项，从而更容易产生购买意愿；政策性农业保险的保障能力（s.c）系数检验结果为负，表明天气指数保险对于政策性农业保险有一定的替代作用。

3.结论与建议

水稻作为我国粮食主要来源，易受天气风险影响。因此，推行可有效保障农户利益的特色天气农业保险尤为重要。根据实证分析的结论笔者针对性地提出如下建议，以期促进推广。

政府方面：政府需加强气象数据数据库建设。天气指数保险的产品设计需要大量天气数据作为支撑，政府应增加不同地区气象站建设，满足天气指数保险设计的数据需求，为天气指数保险的设计提供有效的数据基础；加大天气指数保险补贴力度，减轻农户负担。

保险公司方面：保险公司应完善产品设计，引进优秀人才并加强销售渠道建设。保险公司应当在基础上对保险产品进行改良，满足不同地区农户的需求。保险公司需要培养相关专业性人才来进行设计研发，从而达到更好的产品效果。此外，充分采用网上营销的渠道推广天气指数保险。

乡政府方面：乡政府应呼吁建立合作社以加快土地流转。个体独立农户之间可以结成合作社模式，使得受益耕地面积总量增加，并由此分散單个农户所需要承担的风险。鼓励农户通过土地流转将自己单独分散的土地承包给大户，使得土地能够集中管理和生产，更加适合天气指数保险的推行。乡政府需积极配合上级政府和保险公司的推广宣传，挖掘其潜在需求

参考文献

[1]曹雪琴.农业保险产品创新和天气指数保险的应用——印度实践评析与借鉴[J].上海保险，2008（8）：53-58.

[2]匡昕.农业保险需求的影响因素分析及气象指数保险研究[D].南京：南京信息工程大学，2014（06）：24

[3]李丹，胡盈，马彪.产品内在价值视角下天气指数保险需求影响因素———基于黑龙江省700个农户的实证分析[J]. 江苏农业科学， 2017， 45（14）： 302-30

程静，陶建平.干旱指数保险支付意愿研究[J].技术经济与管理研究，2011 （8）：104 -107.

[4]Mc Carthy，N.Demand for Rainfall Index -based Insurance： A Case Study from Morocco[D]. EPTD Discussion Paper 106，Environment and Production Technology Division，International Food Policy Research Institute （ IFPRI）， 2003.

[5]Bruce J.Sherrick，eterJ.Barry， Paul N.Ellinger，and Gary D.Schnitkey. Factors Influencing [6]Farmers`Crop.Insurance.Decisions[J]American.Journal.of.Agricultural.Economics，2004，86（1）：103-114.

[7]Goodwin，B.K.Problems with Market Insurance in Agriculture，American Journal of Agricultural Economics[J].2001，83（3）：643-649.

作者简介：孟圆（1995—），女，南京农业大学金融学院。