互联网金融背景下的校园分期借贷现状分析及对策研究
段华栋
摘要：P2P网贷作为当今中国互联网金融体系中最重要的一类运营模式，为拓宽融资渠道，提高资金的使用效率，加快金融体制转型起了重要的推动作用，但在行业自律缺失、外部监管不足的背景下，P2P平台“提现困难”甚至“跑路频发”，严重的损害了投资者利益和扰乱了金融秩序。本文在整理P2P发展现状的基础上，分析P2P平台存在的问题，并提出相应的对策建议。
关键词：P2P网贷平台 流动性风险 信息不对称
随着云计算、大数据、移动支付等新一代互联网技术以互联网金融的形式逐渐渗入到传统的金融领域，使金融领域掀起了新一轮的改革创新大潮。P2P网贷作为互联网金融创新的典型模式之一，经过10多年的快速发展，已初步形成了相当的市场规模，并为优化金融资源配置，促进产业转型升级，引领互联网金融创新方面等方面起了重要的推动作用。然而2014年以来P2P网贷平台屡屡发生提现困难、失联跑路、甚至恶性诈骗等风险事件，极大损害了消费者合法权益。相应的尽快规范P2P行业发展成为亟待解决的重要课题。
1 P2P网贷平台发展的现状
1.1 P2P网贷平台实现快速发展
P2P网络借贷（peer to peer lending，亦称为“人人贷”）是一种依托互联网技术将小额资金集聚起来借贷给有资金需求人群或小微企业的借贷模式，主要有纯线上信息中介、债权转让、第三方担保、P2C、P2B等多种运营模式。自2006年进入中国以来，国内P2P网贷平台机构实现快速蓬勃发展。2015年11月份达到最高峰期，正常运营平台数量达到了3476家，截止2017年12月底，P2P网络借贷行业正常运营平台数量为1931家（见图一），同比出现大幅度下滑。
2017年全年网络借贷行业成交量达到了28048.49亿元，同比增长35.9%（见图二）。历史累计成交额突破6万亿大关，市场规模日益扩大。
1.2 P2P网贷平台的风险事件呈现高发态势
互联网金融作为一种新兴的金融创新模式，在监管政策相对宽松的背景下得到快速发展。与此同时，各类跑路、倒闭和停业等风险事件频发，其中P2P网贷平台尤为突出。2016年全年停业及问题平台数量为1713家，占平台总数高达29.15%。2017年较2016年停业及问题平台数量有大幅减少为645家，依然呈现高发的态势（见图三）。更有甚者如涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗定罪的e租宝，泛亚金属、财富基石等恶性风险事件发生，将P2P网贷平台推上了风口浪尖，严重阻碍了互联网金融的健康发展。
1.3 P2P网贷平台监管措施频繁出台
随着互联网金融风险问题不断发生，加强互联网金融行业监管势在必行。2016年政府工作报告中提出要规范发展互联网金融。同年11月银监会出台《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，2017年2月和8月，银监会又分别下发了《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，标志着网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，为促进P2P网络借贷平台健康发展指明了方向。
2 P2P网络借贷平台存在的主要问题
2.1监管法律法规不完善，监管体系不够健全
我国互联网金融迅猛发展使得我国目前拥有的政策法律体系跟不上其发展步伐，针对P2P网贷平台的市场准入、资质、技术标准、信用管理、交易者的身份认证与个人信息保护等方面没有完善的法律法规作出明确的规定，以致法律监管边界模糊，监管主体不明确等问题。同时，P2P网贷平台跨行业、跨区域的经营模式，创新层出不穷，业务呈现多元化发展，风险防控的难度加大，跨部門的监管协调机制尚未形成，传统的监管体制已难以高效防范其风险。
2.2行业准入门槛低，发展不规范
目前，国内P2P行业缺乏统一的行业准入标准，一些以信息科技公司、投资管理咨询等模式注册的公司也可以经营P2P网贷业务，企业注册资本金要求低，抗风险能力差。行业的低准入门槛导致P2P平台资质良莠不齐，从业人员素质参差不齐。内部的风险控制体系不完善。同时由于没有统一的行业标准，没有完善的法律法规进行约束，没有健全的监管制度，一定程度上导致平台间进行恶性竞争，进而导致企业利润空间被挤压，另加上违约成本低等原因，导致诈骗、跑路之类的违法违规事件时有发生。
2.3社会征信体系建设相对滞后
当前，我国信用体系建设与互联网金融发展的信用需求不匹配，整体相对滞后。总体表现为征信覆盖面较窄、数据分散、指标体系不够完善等。而P2P平台面对的客户群大部分是小微企业、低收入者或其他弱势群体，P2P平台只能依靠自身的风险控制体系和外部征信机构对客户的征信记录和风险进行评估，增加了P2P网贷平台的运营成本。同时投资者和借款人之间严重的信息不对称，增加了借款人的违约风险和投资人的投资风险，不利于P2P网贷平台的健康发展。
2.4消费者对P2P网贷风险认识不足
P2P网贷以方便快捷、高收益等特征进入市场，大量的投资者在信息不对称、不了解投资标的情况下，跟风涌入P2P平台。但大多投资者互联网金融P2P网贷风险认识程度不够，甚至抱着侥幸心理，随时准备逃跑的心态。一旦市场上出现P2P信贷的负面舆情，容易引发挤兑事件。但P2P平台由于存在资金的期限错配和缺乏有效的融资渠道，一旦出现挤兑情况，直接会导致P2P平台的崩溃和倒闭，进而损害了消费者的合法权益。
3完善P2P网贷平台发展的措施建议
3.1完善法律法规体系，健全监督机制
完善的法律体系和监督体系是互联网金融健康发展的重要保障。当前我国P2P网贷平台发展速度和业务创新较快，而相应的法律法规以及监管体制相对滞后，在制约互联网金融发展的同时各种风险日益凸显。因此必须完善法律法规体系，为P2P网贷业务健康发展提供法律保障。一是要完善个人信息保护，信用体系等与P2P网贷相关的基础性法律法规体系建设。二是要完善对P2P借贷犯罪责任追究等配套法律规范体系建设。三是制定有利于P2P行业健康发展的行业法规，为P2P网贷行业营造良好的外部环境。
同时尽快厘清监管职责、监管边界、业务范围、行业准入门槛等问题，消除监管重叠、弥补监管真空等监管缺陷，完善监管体系，健全监管体制，提高监管的针对性和有效性，规范P2P 网贷平台规范有序发展。
3.2发挥行业自律机制，规范行业健康发展
为促进P2P借贷行业健康发展，必须充分发挥行业自律机制灵活性高、弹性伸缩空间大、效率高等优势。通过借助行业协会的力量可以形成行业自律机制，强化行业自律，进而规范P2P行业发展和防范各类风险。通过建立和完善自律管理框架，形成规范性文件，在合法经营和风险防控等方面对P2P行业进行规范引导，营销良好的市场环境，形成良性竞争的局面。同时通过整合资源，发挥规模优势，提高P2P行业的整体的风险管理水平。
3.3完善征信体系建设
进一步完善互联网金融征信体系建设。一是要依托大数据、云计算等信息技术构建互联网金融参与人的信用评价体系，探索建立行业共享数据库。完善信用信息共享机制，扩大信息共享的范围，提高资源的有效利用率，解决信息不对称、信息壁垒等问题，进而保护参与人的合法权益。二是要完善失信者惩戒机制，通过建立黑名单制度，曝光失信者信息，追究其法律责任等措施加大失信者的违约成本。三是要弘扬诚实守信美德、提高公民诚信意识，创建良好的诚信意识环境，完善互联网金融征信体系建设，有力促进P2P行业健康规范发展。
3.4加强风险意识教育，保護消费者权益
积极利用“3.15”金融消费权益日、广告宣传、金融进社区等多种形式开展互联网金融知识宣传、法制教育等工作，加强互联网金融知识普及和风险教育，提高消费者对互联网金融的认知度和风险防范意识，引导消费者理性投资。进一步完善消费者权益保护，提升消费者权益保护意识。提高消费者权益保护职能部门的履职能力，畅通金融消费理赔渠道，确保消费纠纷得到及时协调和妥善处理。
参考文献：
[1]数据来源：网贷之家.http：//www.wdzj.com/
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