信用担保与担保机构的风险管理
陈伟
摘要：本文分析融资性担保的定义、特点等，发现我国融资性担保机构在风险管理方面所存在的问题，从而为我国融资性担保机构风险管理目前所存在问题提供解决办法。
关键词：融资 担保 风险
1融资担保风险管理概述
1.1融资担保风险管理的概念
融资性担保风险定义可以分为广义的融资担保风险及狭义的融资担保风险。融资担保风险从广义上看是指融资性担保机构在对融资性担保产品进行经营时，可能会受到一些没有办法预料到的缺乏确定性的因素的影响，也有可能在经营之后发现现实情况的发展和经营之前所预想的不一样，也有可能使融资机构实际所获得的收益和预期所获得的收益发生一定的差异，该融资机构也会因此发生一些经济损失甚至有可能就不能获得收益，而机构能够获取额外收益机会的可能性就更加无从谈起。融资担保风险从狭义上看是指融资性担保机构可能会产生一定的经济损失。融资性担保机构目前面临着很多的风险，包括市场风险、信用风险、保费风险、操作风险、法律风险等。融资性担保机构的主要功能就是为企业提供存在着各种风险的担保产品，对其需要进行严格的控制与防范。
1.2融资担保风险管理的特点
1.2.1整体化特点
融资担保风险管理是对各种风险进行统筹管理，不是以各个部门为单位，对风险管理分割的分散化管理，是整体化的风险管理。
1.2.2连续性特点
融资担保风险管理会将风险管理纳入到时日常经营之中，而不只是某时点的一定时段的风险管理，是有连续性的风险管理。
1.2.3全面且大范围特点
融资担保风险管理不是小范围、局部的风险管理，是全面且大范围的风险管理。
2融资担保机构所面临的风险
2.1不到位的融资担保监管
从我国目前大背景看，无论各种担保机构的数量，还是这些机构的业务量，都处在上升状态之中。与这种上升状态相比，政府的监管资源就显得非常的不足，政府日常的监督管理也是非常薄弱的，如果有些担保结构不端正自己的态度，可能就会抓住这一弱点，发生违规经营的情况，融资担保混乱现象就会频繁的出现。现在有一部分担保机构不是因为自己的担保业务去选择违规经营，而是因为这些机构因为做了担保业务之外的不应该做的事情去选择违规经营。这些机构会经不起利益的有货，盲目的扩张自己的业务，有些业务已经不是该机构的风险控制能力和代偿能力所能承担的，已经没有丧失了对保证的责任感。与此同时，融资担保机构的业务也越发多样化，这也导致越来越多违规经营现象的发生，这给融资担保机构带来了一定风险及隐患，譬如实际控制人和关联交易的风险；非法集资、高息发放贷款以及以委托贷款等形式掩盖代偿风险；违规挪用或占用客户保证金及贷款的风险；资本金不实且股东直接或变相抽走资本金；担保公司违规运用资本金并且偏离担保主业从事高风险投资的风险。
2.2规模偏小的担保公司
担保行业是一个高风险的行业，担保机构的抗风险能力会受到公司的规模及经济实力的直接影响。而我国目前担保机构的规模基本是都是偏小的。大部分的担保机构的注册资金可能仅仅只有几百万元二月，担保的收益也因偏小担保工规模的显得格外的有限，有时如果发生了一笔需要代偿的业务，所带来的损失就需要几十笔的担保收入来进行弥补。与此同时，我国融资担保机构中大部分都是由部分地区审批而设立的融资性担保机构，这也导致该市场竞争越发激烈，市场的现状也越发混乱，这也就难以将担保的放大倍数提高，将不利于担保机构的可持续发展。
2.3风险分担机制较少
根据相关规定，担保机构在以业务中承担的责任占总体的百分之七十左右，剩余的约百分之三十的部分就需要由与其合作的银行来承担。相对于其他国家来说，我国的担保行业的起步是比较晚的，到目前为止大约只有十多年的时间，但是发展的速度是非常惊人的，并且带了很明显的社会效益。担保机构日趋紧密的与各银行进行合作，但在这种合作关系中，担保机构是弱势的那一方，若担保机构没有建立必要的风险分担机制，大部分的银行是没有意愿同这种担保机构合作并且分担担保机构剩余的风险比例的，因此有很大部分的担保机构不是在自己自愿的情况下承担了业务相关的全部信贷风险。这种模式已经普遍的运作在个担保机构之中，担保机构在承担中小企业的市场风险和信用风险同时承担着合作银行的信贷风险，这不仅会不利于担保机构的发展，也使得担保业务的开展受到严重制约。
2.4无效的信用信息共享平台
我国担保机构目前如果想要查询担保客户的信用信息，往往找不到一个有效的并且集中统一的征信系统信用信息共享平台。担保机构了解担保对象的信用状况的途径就是查询各部门的信用信息，但是各部门的信息并不会过多的公开给担保机构，各担保机构只能采取各种各样浪费大量人力物力的方法去收集客户的信用信息，所收集到的信息还并不准确。目前我国有全国集中统一的企业和个人基础数据库，该数据库中有企业和个人的信贷等信息，公安、税务、工商、环保等各部门也都拥有了各自的信息系统，但并不是所有的部分都能共享这些信息，各部门没有一个统一的接口标准，信息共享实现也无从谈起。
2.5不健全的內部管理制度
担保机构管理的重要组成部分就是内部管理制度，这同时也使担保机构生存的根本所在。担保机构如雨中春笋般不断的出现，并且在不断的发展壮大中，各担保机构在市场中的竞争也是越发的激烈。但是由此带来的担保机构在内部管理方面也存在着很多的问题，有些问题也显得格外的突出。首先就是是没有建立必要的风险预警和监督机制。第二个是担保机构缺乏全面的正确的风险管理理念和法律意识，风险管理显得格外的薄弱。第三个是担保机构中没有能控制风险的专业人才，担保机构的从业人员素质都偏低且流动性大。最后是没有建立一个完整独立的包括严谨的内部治理机构及科学有效的担保风险评价体系风险管理体系。
3如何更好的进行融资担保风险管理
3.1建立完善内部的风险控制制度
有很多融资担保机构都是以业务量为主，职业的确会给融资担保机构带来短期效益，这种经营方式是不细致的，并且不利于机构的可持续发展。因此融性担保机构就需要确实建立一个适合自身的严格的风险控制体系，在机构中要宣传以风险管理为中心的宣传理念。第一，要加强对风险的控制，建立完整的规范的风险控制制度。这个制度必须包括符合审慎性经营原则的融资性担保评估制度、尽职调查制度、决策程序、风险预警制度、全程监督制度、事后追偿和处置制度、突发事件应急机制等其他的制度等。第二，根据这些制度去制定相关的业务操作流程，并且要严格规范的进行执行。第三，要给予风险控制人员一定的权利，是他们在机构中占据一定地位，风险控制部门对业务的保驾护航作用才能真正的得到实现，要将责权利相结合使风险控制成为业务的主导而不是业务的附加品，使风险控制带来真正意义上的效益。
3.2制定合理健全的人才政策
我国目前还没有任职资格准入融资性担保机构的从业人员，使得对人才的评价标准产生了差异，融资性担保机构在聘用人员时，必须树立起梯队式的层次意识。首先年龄上要保持中和协调状态，这样不仅可以掌握老员工的经验优势，又可以将新员工的年轻活力注入团队之中。其次，在机构人员知识结构上，要兼顾文理工的协调，员工要了解各行各业的情况，机构人员队伍需要比较宽广的视野。最后，要分析自身的业务优势，从而拥有特有的人才队伍，使核心竞争力得到保证。融资担保机构在员工上要形成特有的优势，要经常进行对业务人员和风险控制人员的培训，必要的岗位轮换也要同时进行，提高工作人员的业务素质的，将普通人才培养为专业人才，使机构人员的稳定性和适应性得到随时的保证。
3.3识别并避免与银行合作的陷阱
银行与融资性担保机构有着不一致的营利模式，也有不一致的风险防范的角度，融资担保机构在与银行进行合作时，并不能无所非为而要避开银行设置的陷阱。第一，融资性担保机构的经营是非常灵活的并且管理的跨度比较小，和担保企业的经验也会更加贴切，对风险产生的反应也就更加灵敏，一旦银行想要进行风险转嫁，需要立即银行进行协商是否可以进行对风险的分担，从而将单方责任转换为双方责任，融资担保机构和银行能够成为一个利益共同体，从而可以减少单方风险转移的风险。第二，融资担保机构与商业银行会进行更多的合作，拓展更多的业务，不仅要加强对客户的维护，也给银行带来更多的存款，银行会更多的依存融资性担保公司的业务，使银行的强势地位转化为弱势地位，使银行与担保机构之间的战略合作关系能够更加长久。
3.4改善融资担保机构经营环境
在很长的一段时间里，我国对金融机构行业的定位是银以国有资本为主体的行业，包括银行、信托、财务公司等，在进行法律法规体系建立时，这一行业也是该体系的主要核心，我国目前的融资担保机构的主要客户都是以民间资金为主体的行业，融资担保机构不仅仅要避开法律无法保护的地方，同时也要创新和完善自身的业务体系， 将第一手的还款来源牢牢的抓在手中，将新型的反担保方式运用到业务中，并且要能灵活运用物权法中规定的法律手段，包括抵押、质押、连带责任保证等，将对自己不利的方面转化为有利的一面，将担保的风险降到最低。
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