互联网金融对商业银行风险承担的影响研究刘忠璐
王霄琼
[摘要]互联网金融的发展使商业银行的地位受到挑战，客户对于商业银行的业务需求减少。互联网金融背景下商业银行的发展应该改变经营理念，建立电子商务平台；注重利用先进的大数据技术；加强与互联网企业的合作并结合金融行业自身的实际发展。
[关键词]互联网金融；商业银行；风险；影响
[DOI]1013939/jcnkizgsc201818048
2015年，“互联网+”的理念首次被提出来，并被纳入到国家经济稳定发展中。互联网业的快速发展，给商业银行的升级改革带来很大的机遇，“互联网+”可以实现互联网技术与各种产业的有机结合，能够结合产业发展的实际情况，改变传统的营销方式和生产技术。互联网技术与金融发展相结合能够从多个角度对商业银行的发展进行创新，能够实现互联网金融行业的快速发展，减少风险的存在。
1互联网金融的相关内容阐述
互联网金融最早是在2012年提出的，随着不断发展和完善，已经成为当前社会发展的一种趋势和潮流，给人们的生活带来很大的便利，也对商业银行的发展带来很大的发展。互联网金融的发展能够实现用户信息之间的对等性，在进行交易的过程中，可以保证交易的公平性，使支付工作更加方便。
互联网金融的特点：①能够保证信息使用的平等性，在进行交易的过程中，能够通过网络平台获得部分的信息数据，能够了解双方的资本情况，保证交易工作的公平进行；②互联网金融的功能是多种多样的，使用到的支付功能能够保证支付工作更加便捷，能够在网络上进行直接支付，给人们的生活带来很大的便利；③互联网金融能够实现对资源的自主分配，在信息技术平台中，可以获取有关的交易记录，了解交易的情况，对资源进行合理配置，能够提高对资金的使用效率。
2互联网金融对商业银行的发展影响
21商业银行的地位受到挑战
商业银行的发展主要是经营金融业务，为客户提供相应的金融服务，互联网金融的发展能够实现金融信息的共享，使信息变得透明化，影响到商业银行的中介作用。互联网金融模式下，人们的金融模式交易不会受到时间和空间的限制，在日常的生活中，支付工作也就比较灵活和方便。
22客户对于商业银行的业务需求减少
传统的商业银行对于人们的金融交易支付起到重要的作用，人们在办理业务时，需要到具体的营业网点进行办理，而当前互联网金融的兴起，能够打破时间和空间上的限制，使业务办理工作更加便利，对商业银行的发展带来一定的冲击。商业银行也相继推出网络业务，包括网上银行和手机银行，人们能够利用客户端的方式进行交易支付，同时互联网金融行业的不断发展，有各种新的业务不断被推出，各种各样的理财方式和软件实现了交易的便利性。
3互联网金融对商业银行风险承担的实证研究
在传统金融服务发展下，互联网金融的发展能够提升商业银行的发展水平，便捷服务方式，能够降低管理的成本，而且以支付宝为例的第三方支付发展迅速，互联网金融的发展替代了商业银行传统的支付业务，能够满足社会多样化的需求，而且互联网借贷和理财的不断兴起，互联网金融价格的竞争激烈，对传统商业银行的资金成本带来很大的影响。因此商业银行的盈利水平、市场竞争和风险承担之间的关系受到银行资本规模的影响，可以说不同商业银行对于互联网金融冲击的反应也是具有异质性的，通过分析和研究商业银行风险承担的影响机制。例如，代表性的商业银行通过从家庭中吸取存款D，从资本市场中筹集权益资本E，将这些资金分配到企业贷款Y和存款的准备金M中，来实现利润的最大化，资产负债的恒等式就是Y+M=D+E。因此，商业银行就持有法定存款准备金。
得出的分析结论有：互联网金融对商业银行风险承担的影响会受到管理费用减少和资金成本提高的共同影响，但是不同类型的商业银行对于互联网金融的影响也是不同的。大型的商业银行由于规模比较大、客户固定等的因素对互联网金融的反应比较缓慢，中小商业银行则会比较敏感。从对比检验中，可以分析出不同类型的商业银行风险承担对互联网金融的影响差别也是不同的。①从当前动态化的发展趋势来看，互联网对商业银行风险承担的影响呈现先降后升的一种趋势，初期互联网金融的发展会减少金融行业管理费用，但是，当互联网金融有太高资金成本之后，会加剧银行风险的承担；②从横向的发展来看，不同商业银行对于银行风险的承担也是有不同的反应，其中大型商业银行的表现就会比较迟缓，而小型商业银行就会表现敏感。
4互联网金融背景下商业银行的发展策略
41改变经营理念，建立电子商务平台
传统的商业银行在发展过程中需要结合自身发展的实际情况，建立电子商务平台，能够通过改变传统的营销方式，通过建立一种新的平台，不断开拓业务，能够获得更多的信息，推动商业银行的发展。商业银行通过加强对互联网技术的使用，结合实际情况不断进行探索发展，在改变传统营销方式的基础上，将互联网技术与金融业务有机结合起来，促进商业银行的发展。
42利用先进的大数据技术
商业银行通过实体业务操作，依靠自身的信誉度和专业技术能够获得客户的信赖，建立起完善的客户信用体系。互联网金融在发展的过程中，能够依据大数据对客户信息进行分析和评价，通过对客户的信用度进行评审，会建立不一样的客户信用体系，可以说商业银行信用体系效率比较低，而且成本也是相对比较高。商业银行需要结合自身的实际发展情况，做好对一些固有客户的服务工作，还需要利用客户资源建立贷款制度，通过对客户账户的了解，建立信用贷款业务，简化了貸款中的各种流程，也会节省贷款的时间，同时也会促进经济的发展。
43加强与互联网企业的合作
由于传统的商业银行和互联网企业有着各自的优势和特点，需要将两者有机结合起来，能够互相学习，共同进步。商业银行和互联网金融可以打造中小企业的小额贷款平台，互联网企业能够解决贷款中人员信息的审核，实现客户资源的共享，商业银行可以通过客户的大量积累，对于客户的个人信息进行统计分析，通过借助互联网平台中的网络购物和移动支付的方式获取客户信息，能够实现各自的优势互补，实现信息资源的共享，促进发展。
44结合金融行业自身的实际发展
对于互联网金融行业的发展，需要做好监督管理工作，要坚持金融发展和金融创新的原则，加强对金融的监管，防范金融风险的发生。互联网金融行业发展中的盈利水平、市场竞争和风险都与银行的经营规模和经营策略有着很大的关联，需要从银行的产权结构、目标客户以及政策约束方面进行分析，建立各自的发展计划。不同商业银行的发展需要采取差异化的管理措施，促进商业银行实现资源的整合。
5结论
综上所述，商业银行在互联网金融的发展背景下，要在市场环境中占据重要的地位，需要结合自身发展的实际情况，通过对互联网技术的合理使用，不断创新金融业务和金融产品，开辟一条创新道路，要在发展的过程中，实现共同合作，优势互补，能够为人们带来更多的金融产品，促进金融实体经济服务，实现金融与互联网的共同进步，推动我国经济的发展。
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