女教师卧底揭秘不良校园贷3千元贷款3个月变3万让几千元翻十倍

[摘要]校园贷已经日益成为大学生群体选择网络金融业务的重要选项，但是由于新兴的校园贷业存在缺乏监管、同行恶意竞争、信息审查不严，并在后期存在暴力手段等追讨欠债的违法犯罪行为，导致不良校园贷业务事故频发，不仅给学生个人及其家庭带来了巨大的经济损失，同时也影响到了学生的人身安全，更是影响了高校正常的教学秩序。文章从校园贷的缘起与现状出发，着重讨论了不良校园贷的危害及其产生原因，并从政府、学校、学生个人等层面提出相应的应对策略。

[关键词]不良校园贷；风险危害；应对策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818053

随着互联网经济在中国不断发展，越来越多互联网金融企业开始从事网络贷款业务，这也成为中国经济增长过程中新的亮点，但是在这一产业繁荣发展的过程中也出现了很多问题，不良校园贷的疯狂生长就是其中之一，这引起了社会的广泛关注。

1校园贷的缘起与发展现状

11校园贷的缘起

我国校园贷的发展起源可以追溯到2005年前后，当时校园信用卡业务受到各大银行的极力支持，但是随着校园信用卡业务的向后推移，一些问题也随之暴露了出来。这些问题引起了社会以及有关部门的关注，2009年，中国银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确规定禁止为尚未年满十八周岁的未成年人办理信用卡业务，也规定了年满十八周岁的大学生办理信用卡应取得监护人的同意。近年来，随着互联网产业的繁荣发展，各种类型的互联网金融企业开始在校园之中开展金融业务，大学生群体作为年轻一代的代表，在消费方式上偏向于互联网购物，在消费心理上更偏向于超前消费，这为门槛较低的互联网金融业务在大学校园内提供了广阔的发展空间。

12校园贷的发展现状

由于消费市场的庞大，校园贷在产生之初就出现了井喷式的增长，并从发达的沿海城市向内陆中小城市扩张，并在发展的过程中出现不同类型的衍化，当今校园贷市场主要有三种类型存在：第一类，是以主打分期购物的网络购物平台，如分期乐等，这些分期购物平台主要销售年轻人需求较大的产品，例如手机、笔记本电脑等；第二类，是以较大数额的现金放贷的P2P贷款平台，如名校贷等，这些平台直接发放现金给大学生，从中收取不同数额的手续费以谋取利润；第三类，是以传统网络电商为平台设立的校园贷业务，如蚂蚁花呗与京东白条等，这些贷款业务依托较大的网络购物平台进行交易。

2不良校园贷的危害

21诱导大学生产生不健康的消费观念

校园贷以方便快捷著称，大学生可以通过极为便利的程序获得贷款用于自己的日常消费，但绝大多数的大学生仍是没有经济来源或者可以独立承担生活费用，简单方便的校园贷款让这些大学生们容易产生金钱可以很容易轻松获得的金钱观念，同时，大学期间由于来自不同的地区与家庭，互相攀比的消费观念更容易侵蚀大学生的心灵，所以使得一部分大学生利用校园贷进行高额的消费，超过了自己可以承担的经济范围，在一段时期之后，这必定会影响学生们的消费心理。各个平台贷给大学生的额度也有所不同，贷款最高额度集中在5000元以下和1万元以上，呈两极分化趋势。而不同平台之间的逾期费率也不同，最高与最低相差达60倍。[1]

22涉嫌诱导欺诈，致使大学生承担巨额经济损失

许多不良校园贷款在开始业务之初，并未向前来借款的大学生告知这些贷款业务存在的现实风险，也没有在业务进行时期明确告知大学生诸如借款利率、还贷方式和是否存在保证金违约金等具体的交易规则，反而在对校园大学生宣传业务时，往往采用一些明显具有欺骗性的广告宣传词进行诱导。校园贷隐蔽性强，贷款平台隐匿真实利率，模糊高违约率。[2]在还款日期到来时才发现自己参与的贷款业务实际利率较高，超过了国家法定限制的最高借款利率，根据《2016年大学生消费分期调查报告》，在调查的所有机构中，21%的平台有较为明确的费率，79%的平台的费率较为不明确。费率不明确意味着当大学生选择校园贷产品时面临较大不确定性从而面临的风险也随之增大。一些学生甚至铤而走险，采取拆东墙补西墙的方式，从多家校园贷公司借款用来偿还自己之前的欠款，利滚利久而久之欠下巨额贷款。

23追讨欠款手段不当，危害大学生身心健康

按照法定的追债程序，校园放贷公司需要向人民法院进行起诉，按照一定流程申请强制执行，而不良校园贷款公司在很多情况下经常采取非正常的追债手段，如暴力威胁、跟踪、殴打等方式进行追债，有的时候不仅对借贷学生本人采用非正常手段，还对大学生的亲属与同学实施威胁，在一些地区的不良校园贷事件中，甚至出现“裸贷”的威胁形式；这些非正常的追债方式，迫使一些大学生不得不欺骗家长老师获得金钱。校园贷机构始终认为父母是坏账最可靠的承担者。[3]许多大学生的日常生活也受到了极大冲击，无心进行学习，在学校人际交往能力也受到影响，极大地扰乱了正常的教学秩序，有的学生为了偿还贷款走上了违法犯罪的道路，甚至在发现自己无力偿还巨额贷款时，有的大学生采取极端的解决方式，采取自杀的手段了结生命。

3不良校园贷款迅速扩张的原因分析

31政府金融市场监管滞后，监管体制不完善

随着近几年私人借贷市场的扩展，越来越多的个体金融企业发展起来，民间借贷的市场逐渐增大，与此相对的是相关的政府监管部門的行政监管还处于落后状态，在监管主体上没有明确责任清单，存在出现问题相互扯皮的现象；在监管体制上，没有构建高效合理的政府监管机制体制，没有给民间借贷公司建立准入机制，缺乏统一的行业标准，存在低入门门槛的问题；在法律法规上对私人借贷的规定也较为落后，后期处置上也缺乏对应的法律法规条文；在监管意识上，早期以社会上大型金融企业为主，对校园里中小民间借贷企业的监管认识不足。

32大学生群体自我防范意识不足

很多大学生作为刚进入社会这个大圈子的新人，处世未深，缺乏社会经验，容易被他人欺骗，这是造成不良校园贷产生危害的主因。另外，大学生刚刚摆脱单调乏味的高中学习生活进入大学，对新鲜事物具有很大的兴趣，特别是在经济生活上具有了一定的自由，造成了不良的消费习惯，大学生在接触校园贷之后存在不能及时还款的问题，有的时候会采取向多家借贷公司借贷用来偿还前期的贷款，这也造成了严重的后果；同时许多并未参与校园贷的学生，不经意间泄露了自己的身份信息，这些身份信息被别有用心的同学或其他人利用，给自己造成了经济上的损失。

33家庭、学校与社会的教育监管不足

校园贷在一定程度上能够长时间维持的一個很大原因就在于许多大学生家长在得知自己的孩子参与校园贷活动后，面对暴力讨债等许多非正常手段，并没有向执法机关报案或者选择正规渠道解决，而是更愿意掏钱为孩子偿还高额的贷款，这种息事宁人的做法，在一定程度上纵容了不良校园贷的存在，同时也放纵了对孩子的消费行为，并不能从根本上解决问题；学校层面在遇到此类校园贷问题时，从前期就没有针对此类现象开展专门的教育警示活动，致使许多大学生在深陷泥潭后才反应过来上当受骗，在后期处理上，许多大学更愿意让学生采取乖乖还债的方式解决问题，而不是协助大学生采取法律的手段捍卫自己的合法权益。这种心理会助长相关平台无风控放贷的“积极性”，也不利于学生形成正确的理财观，树立责任意识。

4不良校园贷的应对策略

41明确校园贷款监管主体，完善监管制度与规范

校园贷款业务管理的重点就是要明确相关监管主体，确定相关的监管思路，建立完善的监管体制，遵循谁审批谁监管的原则，建立起校园贷的资格准入制度，设立企业入行门槛，明确贷款业务利率等一系列措施。具体要做到以下几点：第一，相关部门要做出顶层设计，提前做出相关行政规范，规划行政责任清单，建立健全相关法律法规，做到有法可依，完善相关投诉渠道，有效在源头把控风险；第二，相关金融经济部门要在过程中加大对校园贷业务的监管，强化业务审核的标准，规范审核流程，对违反相关规定的企业要做出相应处罚；第三，完善个人征信记录体制建设，实时监控大学生群体的信用记录，加强审核程序。

42完善校园贷企业自身平台建设

校园贷自身业务平台建设具有重要的作用，作为金融信贷企业需要严密的风险控制措施，行业内部应当建立起行业行为规范制度，成立相关的行业协会，互相监督，坚决抵制欺诈、暴力讨债等违反犯罪行为，在相关业务上建立合理的程序，从企业内部完善放贷标准，加强对借贷人的资格审查制度的建立，主动告知借款人相关风险，真实告知有关利率手续费等费用。针对目前国内个人征信体系不健全以及平台大数据积累不足，制约网贷行业规避风险能力的现状，建议在学校设立统一的校园金融中心，完善校园金融征信体系建设，对学生的信用信息“贷款记录”偿还能力进行第三方评估。

43学校要加强大学生教育，培养理性的消费观念

大学生不理性的消费习惯是导致不良校园贷产生的重要原因之一，许多大学生使用校园贷，是为了追逐高价的消费品，诸如手机、电脑等新兴电子产品，或是用来人际交往等自我享受型的消费，学校要加强对大学生理性消费观念的培养，培养良好的消费习惯，在大学课程中可以开设相关的教育警示课程，在学校的橱窗，展示柜中张贴相关的标语海报等，营造出良好的教育氛围，同时，可以开展大学生的理财能力的培养，开设相关课程帮助大学生管理好自己的经济状况，引导大学生合理消费，形成艰苦朴素勤俭节约的生活习惯；同时对于出现在校园内，可能威胁到学生的情况，学校要做出提前预警，提前介入，联合公安等有关部门一起处置。

44为大学生群体定制合适的金融产品

当代大学生的消费行为与消费心理已经发生了很大的转变，面对新形势下的市场经济，有关金融企业和部门应该联手为大学生群体定制合适的金融产品，满足大学生日益增长的金融需求，这样一来对于有需求的大学生来说，就多了可选择的路径，避免他们去选择不合法的高利贷产品，同时也可以为大学生们定制理财产品与业务，让他们合理规划自己的金钱，培养他们理财能力与水平，这也是一次金融知识的宣传与教育，有利于大学生的成长与进步。

45家长应承担起教育大学生的重要责任

家庭是人成长的起点，家长在孩子的教育过程起着决定性的作用。避免不良校园贷的侵害，家长在在这里要发挥很大的功能，特别是大学生，家长不能以为已经成年就放任不管，要经常与在外上学的孩子进行交流，及时了解孩子的生活学习状态，给予他们更多的关爱，帮助他们理性消费健康成长。

参考文献：

[1]肖岳失控的校园贷[J].法人，2016（5）.

[2]向丽君浅析校园贷风险及其应对措施[J].当代教育实践与教学研究，2016（10）.

[3]闫瑾昂贵的校园贷[N].北京商报，2016-03-21（B4）.

[作者简介]浦东方，男，汉族，安徽合肥人，安徽大学高等教育研究所研究生，研究方向：高等教育管理、高等教育法学。